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Asunción | 28 | jun | 2014
Última actualización: 22 | oct | 2018
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CONOCIENDO TÉRMINOS: SWIFT, BIC, ABA, IBAN
Una transferencia bancaria internacional es un método electrónico de transferir fondos de una persona o entidad a otra, la cual es pagada mediante el débito a la cuenta bancaria de la persona que envía, o el pago en efectivo por taquilla. Hasta hace poco se consideraba que era la forma más económica y expedita de transferir fondos entre personas o entidades de diferentes países.
Ahora, ¿cuál es el camino que sigue una transferencia desde que es ordenada en un banco local hasta que llega a su destino en otro país? Pongamos un ejemplo para entenderlo mejor: la Sra. María, que vive en el País A, quiere enviarle €1,000 al Sr. Juan que reside en el País B. Para hacer la transferencia, la Sra. María inicia la misma desde la interfaz en línea de su BANCO LA ROCA en el País A y así enviar el dinero al BANCO OROPEL de País B que es donde el Sr. Juan tiene su cuenta.
Diciembre 20, 2012
Los representantes del Banco Xyz (My CBS), que nos atendieron en las gestiones para abrir la cuenta corriente,fueron en su trato y asesoría bien amables,honestos, explicativos, detallistas y su colaboración y ayuda fue muy valiosa para cubrir todos los requerimientos exigidos por el Banco,estuvieron siempre dispuestos para cumplir con la apertura de la cuenta:Felicitaciones
Atentamente RAMOS QUINTERO y ASOCIADOS
Nelson Ramos Q., Socio
En primer lugar debemos comprender la dificultad que representa mover fondos internacionalmente: solo en loa EEUU hay alrededor de 9,500 bancos. Alrededor del mundo, pasan de 20,000, pero el número de bancos no es el problema; lo es, la falta de un sistema de interconectar a todos: para que una transferencia entre bancos de diferentes países sea fluida, haría falta que todos ellos estén relacionados bajo alguna gran cámara de compensación mundial que pueda debitar de un banco y pagar o acreditar a otro como sucede con la cámara de compensación local de cada país. Tal cosa no existe.
¿Cómo entonces BANCO LA ROCA le puede hacer llegar el dinero a BANCO OROPEL e indicarle que el mismo es para abonar a la cuenta del Sr. Juan?
Para ayudar a solventar el problema hay un sistema estandarizado de comunicación entre bancos llamado SWIFT mediante el cual se dan las instrucciones de las operaciones. Además cada banco participante (no todos lo son) tiene un Código SWIFT que lo identifica.
La Sociedad para la Telecomunicación Financiera Interbancaria Mundial, SWIFT, provee una red que permite a instituciones financieras alrededor del mundo enviar y recibir información acerca de transacciones financieras en un ambiente seguro, confiable y estandarizado. Para el 2010, el sistema SWIFT procesó 15 millones de operaciones, teniendo 9,000 instituciones financieras de 209 jurisdicciones conectadas al mismo. Como dije antes, hay muchos bancos sin un Código SWIFT (o BIC) propio y dependen de un banco corresponsal para sus transacciones internacionales.
EL CÓDIGO SWIFT O BIC
El Código de Identificación de Negocio, BIC o Código SWIFT, consta de 8 u 11 caracteres y sirve para identificar inequívocamente a una institución. Ejemplo: DEUTDEFF (Deutsche Bank) o BOFAUS3N (Bank of America).
El sitio web de la SWIFT provee de una página mediante la cual se puede verificar si un BIC pertenece a determinada institución financiera, consultar el BIC de alguna o averiguar a cuál pertenece determinado BIC. Igualmente, se proporciona la dirección física de la institución en cuestión:
Chequeo del nombre y dirección de un banco a partir de su BIC en el sitio oficial de la SWIFT
- Capturas de pantalla -
La red de mensajes seguros de la SWIFT se maneja desde tres centros de datos redundantes, uno en los EEUU, otro en los Países Bajos y el tercero en Suiza.
DATOS NECESARIOS
Para hacer una transferencia internacional de fondos hacen falta algunos datos, los cuales hay que proporcionar al banco que inicia la operación mediante un formulario pre-establecido, ya sea físico o en línea. Dichos datos que normalmente se necesitan aportar para iniciar una transferencia bancaria internacional son:
Nombre de la parte beneficiaria
Dirección de la parte beneficiaria
# de cuenta de la parte beneficiaria (IBAN en la mayoría de países de Europa, el Medio Oeste y el Caribe1)
Nombre del banco de la parte beneficiaria
Dirección de dicho banco (Nótese que no se solicita la dirección de la agencia donde fue abierta la cuenta beneficiaria sino aquella perteneciente al código SWIFT o BIC que se está aportando en la solicitud)
Código SWIFT o BIC de dicho banco
Razón del envío (a veces acompañada con datos como # de contrato o de factura de lo que se está pagando, si es el caso)
Si la transferencia debe conducirse a través de un banco corresponsal determinado, se debe proporcionar los datos de los puntos 4, 5 y 6 para dicho banco corresponsal, así como el número de cuenta o IBAN del banco beneficiario en el banco corresponsal
Cualquier otro dato necesario para la correcta culminación de la transferencia
LOS NÚMEROS DE RUTA
Las transferencias de dinero en los Estados Unidos pueden ser hechas mediante cheques, wire transfers y transferencias electrónicas. Con el fin de asegurarse que las transferencias sean ‘enrutadas’ o encaminadas propiamente, es necesario proveer información, la cual es proporcionada por los así llamados routing numbers o routing transit numbers o bank routing numbers. Estos números consisten de 9 dígitos e identifican inequívocamente a cada banco dentro del sistema bancario estadounidense.
ABAABA es el acrónimo de la Asociación de Banqueros de los Estados Unidos, y el número o código ABA es el que dicha asociación asigna a cada banco. Dicho número se puede encontrar en la parte inferior izquierda de los cheques bancarios estadounidenses.
Como dijimos, el número ABA es un código de nueve dígitos. Los cuatro primeros indican el distrito del Banco de la Reserva Federal que tiene jurisdicción sobre la transacción (el sistema de la Reserva Federal consta de 12 bancos), los siguientes cuatro son el número que identifica al banco, mientras que el último dígito se usa para verificación. El ABA routing number, routing transit number (RTN) o bank routing number se usa para las transferencias “de papel”, como los cheques. Ejemplo: 063000047 es el “ABA” del Bank of America N.A. para la zona este de la Florida.
Cheque bancario estadounidense mostrando, de izquierda a derecha y en la parte inferior,
el número de ruta de la ABA, el número de cuenta y el número del cheque
- Fotocréditos: My CBS -
ACH
ACH es la sigla de la Automated Clearing House, una red electrónica para transacciones financieras, una forma de Cámara de Compensación.
El número o código ACH es un código de nueve dígitos usado en los Estados Unidos y que sirve para identificar a las instituciones financieras en ese país. Se usa para las transferencias electrónicas entre cuentas de diferentes bancos. Las transferencias ACH normalmente tardan dos a tres días en completarse y muchas veces pueden ser revertidas.
Ejemplo: 063100277 es el “ACH” del Bank of America N.A. para la zona este de la Florida.
Algunas veces el código ACH es el mismo que el ABA pero es necesario consultar la información que el banco provee al respecto para tener certeza y evitar contratiempos. Ejemplo: 051000017 es el “ABA” y “ACH” del Bank of America N.A. para Ohio.
WIRE TRANSFER
Las wire transfers son transferencias electrónicas locales estadounidenses (no confundir con las wire transfers internacionales, es decir, las transferencias electrónicas internacionales) que generalmente se hacen efectivas el mismo día y pueden tener un costo de USD 10 a USD 35. Raramente pueden ser revertidas.
El número o código para wire transfers es un código de nueve dígitos usado en los Estados Unidos y que sirve para identificar a las instituciones financieras en ese país. Ejemplo: 026009593 es el número de ruta para “wire transfers” del Bank of America N.A. para la zona este de la Florida.
DIFERENCIA ENTRE EL CÓDIGO ABA Y EL CÓDIGO SWIFT
Básicamente, el código ABA identifica a bancos estadounidenses para transferencias dentro de los EEUU y el código SWIFT identifica a todos los bancos del mundo que están afiliados a la sociedad SWIFT, incluyendo los estadounidenses, para transferencias internacionales.
Algunas veces, si usted inicia una transferencia internacional en línea desde la interfaz de su banco local, hay un campo para ABA. Esto se debe a que el banco local piensa hacer la transferencia usando los servicios de un banco intermediario estadounidense y por ello, la transferencia “internacional” será local, desde la cuenta del banco intermediario o corresponsal en los EEUU hacia la cuenta del beneficiario, también en los EEUU.
EL IBAN
El Número Internacional de Cuenta Bancaria, IBAN, puede consistir de hasta 34 caracteres arreglados de una forma particular1. Ejemplo: SA0380000000608010167519
Debido a la forma específica en que un IBAN se construye, es posible que mediante el uso de los dígitos de chequeo se pueda realizar un control del destino final y el número de cuenta. Este chequeo detectará si hay caracteres omitidos, duplicados, mal tipiados o si dos caracteres fueron transpuestos; de esta forma, errores por números de cuenta equivocados o enrutamientos equivocados quedan virtualmente eliminados2. Actualmente existen herramientas en línea como ésta, que chequean si un IBAN es válido. Nótese que la herramienta solo ayuda a saber si un IBAN cumple condiciones de validez:
Validando un IBAN
- Captura de pantalla de la aplicación -
Ahora, pasemos a hacer la transferencia bancaria internacional de la Sra. María y ver el papel de los bancos intermediarios. También, conoceremos los tres costos que tiene una transferencia.
Cuentas Bancarias y Empresas Offshore — ¿Vale la Pena un Intermediario?
Consideraciones Preliminares Ventajas de Ir con un PISO Costos Transfiriendo Distintas Divisas Problemas con la Transferencia
^ ^ La lista completa de países donde el uso de IBAN es obligatorio es: Andorra, Austria, Bahrein, Bélgica, Bosnia y Herzegovina, Bulgaria, Croacia, Chipre, República Checa, Dinamarca, Estonia, Islas Feroe, Finlandia, Francia, Georgia, Alemania, Gibraltar, Gran Bretaña, Grecia, Groenlandia, Guernsey, Hungría, Islandia, Irlanda, Isla de Man, Isla de Man, Italia, Jersey, Jordania, Kasajstán, Kuwait, Letonia, Líbano, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Macedonia, Malta, Moldavia, Polonia, Mónaco, Montenegro, Países Bajos, Noruega, Territorio de Palestina, Portugal, Qatar, Rumania, San Marino, Arabia Saudita, Eslovaquia, Eslovenia, España, Suecia, Suiza, Túnez, Turquía y los Emiratos Árabes Unidos.
Por otro lado, la lista completa de los países donde el uso del IBAN es recomendado es: Albania, Azerbaiyán, Brasil, Costa Rica, República Dominicana, Guatemala, Iraq, Irán, Israel, Kazakstán, Kosovo, Kuwait, Mauritania, Mauricio, Pakistán, Qatar, Santo Tomé y Príncipe, Serbia, Seychelles, St. Lucía, Ucrania, Islas Vírgenes y Timor del Este.
^ El chequeo no puede discernir si el # de cuenta corresponde o no al beneficiario final ya que trabaja únicamente con el IBAN en sí mismo y no con una base de datos mundial de cuentas bancarias asociada a los IBAN. Mediante una fórmula y los dígitos de control, identifica inconsistencias que denotan si un IBAN es válido o imposible.
«La evidencia muestra inequívocamente que es necesario gastar dinero para poder ganarlo».
Srully Blotnick,
autor, columnista e investigador estadounidense, autor de haciéndose rico a su propia manera entre otros libros. [1941 - 2004]
Etiquetas: bancos dinero y divisas
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