LA GARANTÍA DE SU DINERO EN LOS GRANDES BANCOS

A veces, cuando hablo con algún cliente sobre las posibilidades de depositar parte de sus activos líquidos en X bancos offshore, surge la pregunta acerca de qué garantía ofrecen tales instituciones y mencionan la garantía al depósito bancario que opera en sus propios países. En Perú, por ejemplo, he conversado con gente nativa que dice sentirse segura en cuanto a su dinero en los bancos, debido al Fondo de Seguro de Depósitos del Perú (en otros países, Fondo de Protección de Depósitos o Fondo de Garantía de Depósitos).

¿Es esa una sólida base en la que los peruanos ponen su confianza? Veamos, consultando el punto 2, Situación Financiera del FSD, página 5 de la Memoria Anual 2018, última disponible en el sitio web del FSD (al 23 de mayo de 2020), encontramos lo siguiente: Los activos totales del FSD al cierre del ejercicio 2018 ascendieron a S/ 4,575 millones, aproximadamente unos USD 1,386 millones.  

Dado que los depósitos totales captados por las entidades afiliadas al FSD culminaron el 2018 con un saldo de S/ 273,901 millones, los activos del mismo representan un mero 1.67 % del total de depósitos, algo que podría hacer tambalear la percibida confianza de la que hablaba.

Más aún, la "garantía" no cubría en el momento sino hasta S/ 100,864 por persona natural o jurídica. En USD, una cantidad de aproximadamente USD 30,600. Pero como la cobertura del seguro respalda los depósitos nominativos, bajo cualquier modalidad, de las personas naturales y jurídicas privadas sin fines de lucro, así como los depósitos a la vista de las demás personas jurídicas, imagínese el negro porvenir de empresas que solo podrían acceder a esa suma (en el mejor de los casos) en caso de una crisis internacional, o una corrida bancaria.

¿Imposible que todos los bancos del país se vean afectados al mismo tiempo? Pregúntele a los depositantes de la banca en Chipre (país miembro de Unión Europea), durante la crisis del 2012-2013. A los extranjeros que perdieron un mínimo de tres millones de euros, les quedó el consuelo de que, al menos, se les consideraría elegibles para obtener la ciudadanía chipriota…

Pongamos delante unas cifras crudas que le motiven a seguir leyendo: la FDIC, que garantiza los ahorros en los EE UU, tiene tan sólo USD 109 billones para asegurar un sistema bancario de USD 13 trillones, menos del 1% de lo que debe asegurar…

Pero la deuda nacional de los países es otro factor importante: pues, peor aún, la FDIC está respaldada por el gobierno estadounidense, que tiene una deuda impagable de USD trillones y obligaciones sin financiación prevista por ¡USD 147 trillones!

Y es lo que pasó con Chipre, pues ya desde julio de 2011, la calificación de su deuda externa había comenzado a ser rebajada hasta llegar al estatus de basura (junk bonds) y no estaba en capacidad de "rescatar" a sus bancos, que estaban en situación de quiebra, en gran medida, por haber invertido (léase más bien especulado) en la deuda nacional de Grecia, otro país que estaba quebrado.

¿Estados Unidos? En cuanto a los propios bancos estadounidenses, desde enero 16 de 2020, aquellos que recibieron depósitos menores a USD 16.9 millones no requieren tener ninguna reserva que garantice esos depósitos, los bancos con depósitos entre USD 16.9 y 127.5 millones deben mantener reservas por el 3% de los depósitos, mientras que los bancos con mayores depósitos solo son requeridos de mantener un 10 %.

No asombra por supuesto, que la presidente de la FDIC, Jelena McWilliams, saliera al aire el 24 de marzo de 2020 para decir Su dinero está seguro en los bancos. Lo último que usted debe hacer es sacar su dinero de los bancos pensando que estará más seguro en algún otro lugar.

Pero, la garantía de su dinero en los grandes bancos, y de su banco local, que es dependiente de aquellos, de un sistema financiero global que no controla y de unas divisas sobre las que tampoco tiene poder de acción, es solo el inicio del tema de la gran banca mundial. Le invito a que lo continúe en mi siguiente entrega acerca del Apalancamiento de los Bancos en esta serie dedicada al tema más amplio de La Situación de la Gran Banca Mundial.

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