Víctor Víctor Tapia. Un hombre internacional en su visión del mundo y la relación del ser humano con él. Cuando habla de nuestros tiempos lo hace en términos bíblicos: en los postreros días que nos ha tocado vivir…, pero no lo hace apocalípticamente, todo lo contrario: termina diciendo … hay oportunidades casi infinitas para quien quiera educarse, progresar, internacionalizarse.

Su especialidad es la internacionalización, y aboga por una posición geopolítica “personal” del individuo basada en el libertarismo, tema de su estudio constante.  Ampliar

TRANSFERENCIAS INTERNACIONALES —
CONOCIENDO LOS TÉRMINOS: SWIFT, BIC, ABA, ACH, IBAN

Serie TRANSFERENCIAS INTERNACIONALES — PARTE II

imagen de un calendario   Lima, 2020 febrero 25
ÚLTIMA ACTUALIZACIÓN: 2020 marzo 10

imagen de pluma y tinteroAUTOR
Víctor Tapia

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9.1 minutos

En el primer artículo de esta serie dedicada a las transferencias internacionales, veíamos la forma de hacerlas. En este veremos algunos de los términos usados y su definición. Es importante que lea dicho artículo anterior para entender este. De verdad se lo recomendamos como paso previo al presente artículo.

Ahora, ¿cuál es el camino que sigue una transferencia desde que es ordenada en un banco local hasta que llega a su destino en otro país? Pongamos un ejemplo para entenderlo mejor: la Sra. María, que vive en el País A, quiere enviarle €1,000 al Sr. Juan que reside en el País B. Para hacer la transferencia, la Sra. María inicia la misma desde la interfaz en línea de su BANCO LA ROCA en el País A y así enviar el dinero al BANCO OROPEL de País B que es donde el Sr. Juan tiene su cuenta.

En primer lugar, debemos comprender la dificultad que representa mover fondos internacionalmente: solo en los EEUU hay alrededor de 9,500 bancos. Alrededor del mundo, pasan de 20,000, pero el número de bancos no es el problema; lo es, la falta de un sistema de interconectar a todos: para que una transferencia entre bancos de diferentes países sea fluida, haría falta que todos ellos estén relacionados bajo alguna gran cámara de compensación mundial que pueda debitar de un banco y pagar o acreditar a otro como sucede con la Cámara de Compensación local de cada país. Tal cámara no existe.

¿Cómo entonces BANCO LA ROCA le puede hacer llegar el dinero a BANCO OROPEL e indicarle que el mismo es para abonar a la cuenta del Sr. Juan? Primero, habrá que llenar algunos formularios.

Efectivamente, para hacer una transferencia internacional de fondos hacen falta algunos datos, los cuales hay que proporcionar al banco que inicia la operación mediante un formulario pre-establecido, ya sea físico o en línea. Dichos datos, los que normalmente se necesita aportar para iniciar una transferencia bancaria internacional, son:

  1. Nombre de la parte beneficiaria
  2. Dirección de la parte beneficiaria
  3. Número de cuenta de la parte beneficiaria (IBAN en la mayoría de países de Europa, el Medio Oeste y el Caribe – ver más abajo)
  4. Nombre del banco de la parte beneficiaria (banco beneficiario)
  5. Dirección de dicho banco
  6. Código SWIFT o BIC de dicho banco (ver más abajo)
  7. Razón del envío
  8. Modalidad de cobro de los cargos
  9. Banco corresponsal
    1. Nombre
    2. Dirección
    3. Código SWIFT
    4. Número de la cuenta o IBAN del banco beneficiario en el banco corresponsal
  10. Otros datos

Más detalles sobre estos datos y sobre cómo llenar los formularios con los mismos, en la página sobre Cómo Realizar una Transferencia Bancaria Internacional.


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IBAN

La mayoría de países del mundo usan un número para identificar las cuentas bancarias. Por ejemplo, si deseare hacer una donación a la Fundación Jóvenes Contra el Cáncer en Quito, Ecuador, debería transferir a la Cuenta Corriente # 3377272604 en el Banco Pichincha.

Por otro lado, el IBAN (Número Internacional de Cuenta Bancaria) es un sistema internacional acordado para identificar cuentas bancarias fuera de las fronteras nacionales. El IBAN ha sido adoptado por la mayoría de países europeos y otros muchos de otras regiones del mundo, principalmente el Medio Este y el Caribe: 83 jurisdicciones en total (a febrero de 2020). Así, para hacerle llegar su donación a la Fundación Libanesa del Cáncer de Mama, su transferencia debe caer a la cuenta en USD con IBAN LB19005600000000004120700002 en Bank Audi.

El IBAN puede consistir de hasta 34 caracteres arreglados de una forma particular. Ejemplo: SA0380000000608010167519

  • Las dos primeras letras identifican a un determinado país por su código. En nuestro ejemplo SA0380000000608010167519, SA denotan a Arabia Saudita.
  • Los siguientes dos dígitos son de chequeo o control y sirven para validar si el IBAN es correcto. En nuestro ejemplo SA0380000000608010167519, dichos dígitos son 03.
  • El resto de la sarta constituye el Número Básico de Cuenta Bancaria que es específico para cada país y que generalmente identifica también a la entidad y la oficina.

Debido a la forma específica en que un IBAN se construye, es posible que mediante el uso de los dígitos de chequeo se pueda realizar un control del destino final y el número de cuenta. Este chequeo detectará si hay caracteres omitidos, duplicados, mal tipiados o si dos caracteres fueron transpuestos; de esta forma, errores por números de cuenta equivocados o enrutamientos equivocados quedan virtualmente eliminados. Actualmente existen herramientas en línea como esta, que chequean si un IBAN está válidamente construido. Nótese que la herramienta solo ayuda a saber si un IBAN cumple condiciones de validez, y no a determinar si un IBAN se corresponde con determinada persona natural o jurídica. Examine la siguiente imagen:


Interfaz en línea para validar IBANs

Validando un IBAN
- Fotocréditos: My CBS - Captura de pantalla

ADOPCIÓN DEL IBAN

Cada vez es mayor el número de países y jurisdicciones donde se adopta el IBAN debido a que facilita y hace más expeditas las transferenmcias bancarias internacionales. Veamos cuáles son esas jurisdicciones:

JURISDICCIONES DONDE EL USO DEL IBAN ES ONLIGATORIO

JURISDICCIONES DONDE EL USO DEL IBAN ES OBLIGATORIO
PAÍS / JURISDICCIÓNIBAN: Nº CARACTERESEJEMPLO (solo como ilustración)
Alemania22DE89370436445320131360
Andorra24AD123601203026359120 0136
Arabia Saudita24SA0383633606080101675319
Austria20AT611904336215732041
Bahréin22BH67BMAG36361291218556
Bélgica16BE6853936757018
Bosnia-Herzegovina20BA391293674010284694
Bulgaria22BG80BNBG96610201856708
Catar29QA01QNBA363636312185121812181
Chipre28CY17362361286363612365276386
Croacia21HR1213613658633601601
Dinamarca18DK5360436441162431
Emiratos Árabes Unidos23AE070312185678901218561
Eslovaquia24SK311236363698742637541
Eslovenia19SI56263336020390862
España24ES9121360418502360513322
Estonia20EE382236221021456852
Finlandia18FI2112185636607853
Francia27FR142364101360536013M026063
Georgia22GE29NB3636360019049173
Gibraltar23GI75NWBK36336367099453
Gran Bretaña22GB29NWBK61613319268194
Grecia27GR16 01101253636636123366954
Groenlandia18GL8964713603602064
Guernesey22GB57NWBK55504531783865
Hungría28HU42117730161111018363636365
Irlanda22IE29AIBK93115121856785
Isla de Man22GB57NWBK55044531783865
Isla de Man22IM07MIDL40938724486965
Islandia26IS140159263676455107303396
Islas Feroe18FO6264636316316186
Italia27IT60X0542811103636361218566
Jersey22GB57NWBK55504531783866
Jersey22JE68ABNA035017C3609786
Jordán30JO99HBHA4543335782951753672536
Kazakstán20KZ5590238918232488127
Kuwait30KW81CBKU3636336363612185601017
Letonia21LV80BANK3636351953617
Líbano28LB62099936363013619012291147
Liechtenstein21LI21088133623240133A A
Lituania20LT121363611103613608
Luxemburgo20LU283619436447536368
Macedonia19MK07250123660589848
Malta31MT84MALT01136362185MTLCAST3621S
Moldavia24MD24AG360225360131041688
Mónaco27MC5811222363610218567890308
Montenegro22ME25505363121856789518
Noruega15NO0212185678910
Países Bajos18NL91ABNA0417143369
Palestina29PS92PALS363363604361218567029
Polonia28PL61109010143360712198128749
Portugal25PT53636201232185678901549
Republica Checa24CZ6503636361923601453999
Rumania24RO49AAAA1B31375938436360
San Marino27SM86U0322098363636362701360
Suecia24SE4553636363683982574660
Suiza21CH9336762011628529570
Túnez24TN5913606035135984788310
Turquía26TR333606136519785457841326

JURISDICCIONES DONDE EL USO DEL IBAN ES RECOMENDADO

JURISDICCIONES DONDE EL USO DEL IBAN ES RECOMENDADO
PAÍS / JURISDICCIÓNIBAN: Nº CARACTERESEJEMPLO (solo como ilustración)
Albania28AL47212110099879870235698741
Azerbaiyán28AZ21NABZ98798700137019871944
Bielorrusia28BY13NBRB3600998798702Z00AB00
Brasil29BR9700360305987019879795493P1
Costa Rica21CR051202001026284066
Estado de la Ciudad del Vaticano22VA59001123987012075678
Guatemala28GT82TRAJ01029879871210029690
Irak23IQ98NBIQ657450720756748
Irán26IR580540105180021273113007
Islas Vírgenes24VG96VPVG9870012075678901
Israel23IL620108987987099999999
Kazajstán20KZ86125KZT5004100100
Kosovo20XK051212012075678906
Kuwait30KW81CBKU9879879879871207560101
Mauricio30MU17BOMM0101101030300298700MUR
Mauritania27MR1398729871019870120756753
Pakistán24PK36SCBL9879871120756702
República Dominicana28DO28BAGR98798701212453611324
Santa Lucía32LC831090101498700712198128743156
Santo Tomé y Príncipe25ST68987198710051845310112
Serbia22RS35269875601001611379
Seychelles31SC25SSCB11019879879879871497USD
Timor Oriental23TL380080012075678910157
Ucrania29UA213996229870026007233566001

Para ayudar a solventarle el problema a María con respecto a su envío de 1,000 euros a Juan, hay un sistema estandarizado de comunicación entre bancos llamado SWIFT mediante el cual se dan las instrucciones acerca de transacciones financieras en un ambiente que debería ser seguro, confiable y estandarizado.

Para ello, cada banco participante (no todos lo son) tiene un Código SWIFT o BIC, que lo identifica de forma única y que ha sido emitido por la sociedad para la telecomunicación financiera interbancaria mundial. Ya en días lejanos como el 2015, el sistema SWIFT procesaba 32millones de mensajes por día, teniendo 11,000 instituciones financieras de 209 países y jurisdicciones conectadas al mismo.

EL CÓDIGO SWIFT O BIC

El Código de Identificación de Negocio, BIC o Código SWIFT, consta de ocho u once caracteres y sirve para identificar inequívocamente a una institución. Es como la cédula o el DNI de una institución financiera. Ejemplo: DEUTDEFF (Deutsche Bank) o BOFAUS3N (Bank of America).

  • Las cuatro primeras letras de un BIC o Código SWIFT, denotan el código del banco o de la institución. En el ejemplo DEUTDEFF, DEUT identifica al Deutsche Bank.
  • Las siguientes dos letras son el código del país y lo identifican. En el ejemplo DEUTDEFF, DE es el código país de Alemania.
  • Los siguientes dos caracteres identifican la localidad. En el ejemplo DEUTDEFF, FF identifica a Frankfurt, ciudad alemana.
  • Por último, si el BIC o código SWIFT tiene tres caracteres adicionales, los mismos indican el código de una sucursal o agencia del banco. Por ejemplo, en el BIC DEUTDEFF500, 500 dirigiría el pago a la oficina del Deutsche Bank en Bad Homburg vor der Höhe. Si los tres últimos caracteres son XXX, ello indica que debe procesarse el pago en la oficina primaria o principal del banco: DEUTDEFFXXX

El sitio web de la SWIFT provee de una página para confirmar Códigos SWIFT. Mediante la misma, se puede verificar si un BIC pertenece a determinada institución financiera, consultar el BIC de alguna o averiguar a cuál pertenece determinado BIC. Igualmente, se proporciona la dirección física de la institución en cuestión:


interfaz del sitio web de la SWIFT para verificación de BIC, banco y dirección física

Verificación de BIC, banco y dirección física
- Fotocréditos: My CBS - (Capturas de pantalla)

La red de mensajes seguros de la SWIFT se maneja desde tres centros de datos redundantes, uno en los EEUU, otro en los Países Bajos y el tercero en Suiza.


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Aunque nuestro tema son las transferencias bancarias internacionales, es necesario que revisemos un par de términos que se usan solo para transferencias de dinero en los EEUU, ya que a veces guardan relación con una transferencia internacional. Veamos:

LOS NÚMEROS DE RUTA (ROUTING NUMBERS) o RTN

Las transferencias de dinero entre bancos de los Estados Unidos pueden ser hechas mediante:

  • cheques,
  • wire transfers
  • transferencias electrónicas

Con el fin de asegurarse que las transferencias sean ‘enrutadas’, direccionadas o encaminadas propiamente, es necesario identificar a cada banco con un código, los así llamados routing numbers o routing transit numbers (RTN) o bank routing numbers (números de ruta, números de enrutamiento de tránsito o números bancarios de ruta). Estos números consisten de nueve dígitos e identifican inequívocamente a cada banco dentro del sistema bancario estadounidense.

ABA

ABA es el acrónimo de la asociación de banqueros de los estados unidos, y el número o código ABA es el que dicha asociación le asigna a cada banco. Dicho número se puede encontrar en la parte inferior izquierda de los cheques bancarios estadounidenses y, aunque la mayoría de bancos están afiliados y tienen un código ABA, no todos lo están ni lo tienen.

Como dijimos, el número ABA es un código de nueve dígitos. Los cuatro primeros identifican a uno de los doce "distritos" en los que opera uno de los doce Bancos de la Reserva Federal bajo los que cae un determinado banco.

Los siguientes cuatro dígitos son el número que identifica al banco, mientras que el último dígito se usa para verificación. El ABA routing number, routing transit number (RTN) o bank routing number se usa para las transferencias “de papel”, como los cheques. Ejemplo: 063000047 es el “ABA” del Bank of America N.A. para la zona este de la Florida.

Debido a que un mismo banco puede estar registrado en más de uno de los ya mencionados doce distritos de los Bancos de la Reserva Federal, puede tener varios números de ruta. Así, el Bank of America N.A. publica un listado de más de cincuenta números ABA, ACH y (Fed)Wire, en el que se refiere al ABA como routing.


Representación de un cheque bancario estadounidense mostrando el ABA, el número de cuenta y el número del cheque

Cheque bancario estadounidense mostrando, de izquierda a derecha y en la parte inferior,
el número de ruta ABA, el número de cuenta y el número del cheque
- Fotocréditos: My CBS -

ACH

ACH es la sigla de la Automated Clearing House, una red electrónica para transacciones financieras, una forma de Cámara de Compensación.

Al igual que el ABA, el número o código ACH es un código de nueve dígitos usado en los Estados Unidos y que sirve para identificar a las instituciones financieras en ese país. Se usa para las transferencias electrónicas entre cuentas de diferentes bancos. Las transferencias ACH normalmente tardan dos a tres días en completarse y muchas veces pueden ser revertidas.

Ejemplo: 063100277 es el ACH del Bank of America N.A. para la zona este de la Florida.

Algunas veces, el código ACH puede ser el mismo que el ABA, pero es necesario consultar la información que el banco provee al respecto para tener certeza y evitar contratiempos. Ejemplo: 051000017 es el ABA y ACH del Bank of America N.A. para Ohio.

WIRE

Las (Fed) wire transfers son transferencias electrónicas locales estadounidenses (no confundir con las wire transfers internacionales, es decir, las transferencias electrónicas internacionales), mismas que generalmente se hacen efectivas el mismo día y pueden tener un costo de USD 10 a USD 35. Raramente pueden ser revertidas.

El número o código para (Fed) wire transfers es un código de nueve dígitos usado en los Estados Unidos y que sirve para identificar a las instituciones financieras en ese país. Ejemplo: 026009593 es el número de ruta para “(Fed) wire transfers” del Bank of America N.A. para la zona este de la Florida.

DIFERENCIA ENTRE EL CÓDIGO ABA Y EL CÓDIGO SWIFT

Básicamente, el código ABA identifica a bancos estadounidenses para transferencias dentro de los EEUU y el código SWIFT identifica a todos los bancos del mundo que están afiliados a la sociedad SWIFT, incluyendo los estadounidenses, para transferencias internacionales.

Algunas veces, cuando usted transfiere a los EEUU, el formulario de su banco local o internacional para ordenar la transferencia tiene un campo para el ABA. Esto se debe a que su banco usa los servicios de un banco intermediario estadounidense y por ello, la transferencia “internacional” será local, desde la cuenta del banco intermediario o corresponsal en los EEUU hacia la cuenta del beneficiario, también en los EEUU.

Esta alternativa no es necesariamente más económica que hacer la transferencia proporcionando el Código SWIFT en vez del ABA.


Ahora, pasemos a hacer la transferencia bancaria internacional de la Sra. María y ver el papel de los bancos intermediarios. También, conoceremos los tres costos que tiene una transferencia. Y no olvide que, si desea ayuda con el código SWIFT o ABA de un banco, puede dejarnos una línea.


Por favor, califique este artículo o coméntenos cómo mejorarlo.


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SERIE SOBRE LAS TRANSFERENCIAS BANCARIAS INTERNACIONALES

I   
II  
III 

IV 
V  
VI 


Footnotes

  1. ^ La Cámara de Compensación Bancaria es una institución o asociación del que forman parte las entidades financieras de un país, a través de la cual pueden realizar sus pagos y cobros por compensación (cheques, talones, letras de cambio, pagarés, etc.) debitándose y acreditándose mutuamente contra depósitos o garantías que tienen en dicha Cámara o en el Banco Central. En la Cámara de Compensación las entidades financieras saldan con las otras los títulos y operaciones realizadas a su favor y en su contra, reduciéndose grandemente el movimiento de dinero.

    Las transferencias y cheques que se hacen las personas y empresas de un banco a otro, son "llevados" electrónicamente a la Cámara de Compensación para que las entidades financieras se debiten y paguen mutuamente, en masa.
  2. ^ Países que han implementadop el sistema IBAN: Albania, Alemania, Andorra, Arabia Saudita, Austria, Azerbaiyán, Bahréin, Bélgica, Bosnia y Herzegovina, Brasil, Bulgaria , Catar, Chipre, Costa Rica, Croacia, Dinamarca, Emiratos Árabes Unidos, Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Georgia, Gibraltar, Grecia, Groenlandia, Guadalupe, Guatemala, Guayana Francesa, Hungría, Irlanda, Islandia, Islas Feroe, Islas Vírgenes, Islas Wallis y Futuna, Israel, Italia, Jordán, Kazajstán, Kosovo, Kuwait, Letonia, Líbano, Liechtenstein, Lituania, Los países bajos, Luxemburgo, Macedonia, Malta, Martinica, Mauricio, Mauritania, Mayotte, Moldavia, Mónaco, Montenegro, Noruega, Nueva Caledonia, Pakistán, Palestina, pavo, Polinesia francés, Polonia, Portugal, Reino Unido, República Checa, República Dominicana, República Eslovaca, Reunión, Rumania, San Bartolomé, San Marino, San Martín, San Pedro y Miquelón, Santa Lucía, Santo Tomé y Príncipe, Serbia, Suecia, Suiza, Territorios Franceses del Sur, Timor-Leste, Túnez, Ucrania.
  3. ^ El chequeo no puede discernir si el IBAN de la cuenta corresponde o no al beneficiario final ya que trabaja únicamente con el formato del IBAN y no con una base de datos mundial de cuentas bancarias asociada a los IBAN. La función del chequeo es, mediante una fórmula y los dígitos de control, identificar inconsistencias que denoten si un IBAN es válido o imposible.
  4. ^ En la práctica, el sistema es más bien obsoleto. El flamante propietario de un nuevo banco internacional, quedó alarmado al descubrir que el sistema corre en… ¡Windows Vista! Según sus palabras «El Software Bancario Central es el componente más crítico de la infraestructura tecnológica de cualquier banco. Sin embargo, irónicamente, el software que utilizan muchos de los bancos más establecidos se escribió originalmente en Fortran o COBOL, ambos lenguajes de programación de 60 años de antigüedad que datan de fines de la década de 1950».


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