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en los postreros días que nos ha tocado vivir
…, pero no lo hace apocalípticamente, todo lo contrario: termina diciendo … hay oportunidades casi infinitas para quien quiera educarse, progresar, internacionalizarse
.
Su especialidad es la internacionalización, y aboga por una posición geopolítica “personal” del individuo basada en el libertarismo, tema de su estudio constante. Ampliar
En el primer artículo de esta serie dedicada a las transferencias internacionales, veíamos la forma de hacerlas. En este veremos algunos de los términos usados y su definición. Es importante que lea dicho artículo anterior para entender este. De verdad se lo recomendamos como paso previo al presente artículo.
Ahora, ¿cuál es el camino que sigue una transferencia desde que es ordenada en un banco local hasta que llega a su destino en otro país? Pongamos un ejemplo para entenderlo mejor: la Sra. María, que vive en el País A, quiere enviarle €1,000 al Sr. Juan que reside en el País B. Para hacer la transferencia, la Sra. María inicia la misma desde la interfaz en línea de su BANCO LA ROCA en el País A y así enviar el dinero al BANCO OROPEL de País B que es donde el Sr. Juan tiene su cuenta.
En primer lugar, debemos comprender la dificultad que representa mover fondos internacionalmente: solo en los EEUU hay alrededor de 9,500 bancos. Alrededor del mundo, pasan de 20,000, pero el número de bancos no es el problema; lo es, la falta de un sistema de interconectar a todos: para que una transferencia entre bancos de diferentes países sea fluida, haría falta que todos ellos estén relacionados bajo alguna gran cámara de compensación mundial que pueda debitar de un banco y pagar o acreditar a otro como sucede con la Cámara de Compensación local de cada país. Tal cámara no existe.
¿Cómo entonces BANCO LA ROCA le puede hacer llegar el dinero a BANCO OROPEL e indicarle que el mismo es para abonar a la cuenta del Sr. Juan? Primero, habrá que llenar algunos formularios.
Efectivamente, para hacer una transferencia internacional de fondos hacen falta algunos datos, los cuales hay que proporcionar al banco que inicia la operación mediante un formulario pre-establecido, ya sea físico o en línea. Dichos datos, los que normalmente se necesita aportar para iniciar una transferencia bancaria internacional, son:
Más detalles sobre estos datos y sobre cómo llenar los formularios con los mismos, en la página sobre Cómo Realizar una Transferencia Bancaria Internacional.
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La mayoría de países del mundo usan un número para identificar las cuentas bancarias. Por ejemplo, si deseare hacer una donación a la Fundación Jóvenes Contra el Cáncer en Quito, Ecuador, debería transferir a la Cuenta Corriente # 3377272604 en el Banco Pichincha.
Por otro lado, el IBAN (Número Internacional de Cuenta Bancaria) es un sistema internacional acordado para identificar cuentas bancarias fuera de las fronteras nacionales. El IBAN ha sido adoptado por la mayoría de países europeos y otros muchos de otras regiones del mundo, principalmente el Medio Este y el Caribe: 83 jurisdicciones en total (a febrero de 2020). Así, para hacerle llegar su donación a la Fundación Libanesa del Cáncer de Mama, su transferencia debe caer a la cuenta en USD con IBAN LB19005600000000004120700002 en Bank Audi.
El IBAN puede consistir de hasta 34 caracteres arreglados de una forma particular. Ejemplo: SA0380000000608010167519
Debido a la forma específica en que un IBAN se construye, es posible que mediante el uso de los dígitos de chequeo se pueda realizar un control del destino final y el número de cuenta. Este chequeo detectará si hay caracteres omitidos, duplicados, mal tipiados o si dos caracteres fueron transpuestos; de esta forma, errores por números de cuenta equivocados o enrutamientos equivocados quedan virtualmente eliminados. Actualmente existen herramientas en línea como esta, que chequean si un IBAN está válidamente construido. Nótese que la herramienta solo ayuda a saber si un IBAN cumple condiciones de validez, y no a determinar si un IBAN se corresponde con determinada persona natural o jurídica. Examine la siguiente imagen:
Cada vez es mayor el número de países y jurisdicciones donde se adopta el IBAN debido a que facilita y hace más expeditas las transferenmcias bancarias internacionales. Veamos cuáles son esas jurisdicciones:
| JURISDICCIONES DONDE EL USO DEL IBAN ES OBLIGATORIO | ||
|---|---|---|
| PAÍS / JURISDICCIÓN | IBAN: Nº CARACTERES | EJEMPLO (solo como ilustración) |
| Alemania | 22 | DE89370436445320 |
| Andorra | 24 | AD123601203026359 |
| Arabia Saudita | 24 | SA03836336060801 |
| Austria | 20 | AT61190433621573 |
| Bahréin | 22 | BH67BMAG36361291 |
| Bélgica | 16 | BE6853936757018 |
| Bosnia-Herzegovina | 20 | BA39129367401028 |
| Bulgaria | 22 | BG80BNBG96610201 |
| Catar | 29 | QA01QNBA36363631 |
| Chipre | 28 | CY17362361286363 |
| Croacia | 21 | HR12136136586336 |
| Dinamarca | 18 | DK53604364411624 |
| Emiratos Árabes Unidos | 23 | AE07031218567890 |
| Eslovaquia | 24 | SK31123636369874 |
| Eslovenia | 19 | SI56263336020390 |
| España | 24 | ES91213604185023 |
| Estonia | 20 | EE38223622102145 |
| Finlandia | 18 | FI21121856366078 |
| Francia | 27 | FR14236410136053 |
| Georgia | 22 | GE29NB3636360019 |
| Gibraltar | 23 | GI75NWBK36336367 |
| Gran Bretaña | 22 | GB29NWBK61613319 |
| Grecia | 27 | GR16 011012536366 |
| Groenlandia | 18 | GL89647136036020 |
| Guernesey | 22 | GB57NWBK5550453 |
| Hungría | 28 | HU42117730161111 |
| Irlanda | 22 | IE29AIBK93115121 |
| Isla de Man | 22 | GB57NWBK5504453 |
| Isla de Man | 22 | IM07MIDL4093872 |
| Islandia | 26 | IS14015926367645 |
| Islas Feroe | 18 | FO62646363163161 |
| Italia | 27 | IT60X05428111036 |
| Jersey | 22 | GB57NWBK5550453 |
| Jersey | 22 | JE68ABNA035017C |
| Jordán | 30 | JO99HBHA45433357 |
| Kazakstán | 20 | KZ559023891823248 |
| Kuwait | 30 | KW81CBKU36363363 |
| Letonia | 21 | LV80BANK36363519 |
| Líbano | 28 | LB62099936363013 |
| Liechtenstein | 21 | LI210881336232401 |
| Lituania | 20 | LT12136361110361 |
| Luxemburgo | 20 | LU28361943644753 |
| Macedonia | 19 | MK07250123660589 |
| Malta | 31 | MT84MALT01136362 |
| Moldavia | 24 | MD24AG3602253601 |
| Mónaco | 27 | MC58112223636102 |
| Montenegro | 22 | ME25505363121856 |
| Noruega | 15 | NO0212185678910 |
| Países Bajos | 18 | NL91ABNA04171433 |
| Palestina | 29 | PS92PALS36336360 |
| Polonia | 28 | PL61109010143360 |
| Portugal | 25 | PT53636201232185 |
| Republica Checa | 24 | CZ65036363619236 |
| Rumania | 24 | RO49AAAA1B313759 |
| San Marino | 27 | SM86U03220983636 |
| Suecia | 24 | SE45536363636839 |
| Suiza | 21 | CH93367620116285 |
| Túnez | 24 | TN59136060351359 |
| Turquía | 26 | TR33360613651978 |
| JURISDICCIONES DONDE EL USO DEL IBAN ES RECOMENDADO | ||
|---|---|---|
| PAÍS / JURISDICCIÓN | IBAN: Nº CARACTERES | EJEMPLO (solo como ilustración) |
| Albania | 28 | AL47212110099879 |
| Azerbaiyán | 28 | AZ21NABZ98798700 |
| Bielorrusia | 28 | BY13NBRB36009987 |
| Brasil | 29 | BR97003603059870 |
| Costa Rica | 21 | CR05120200102628 |
| Estado de la Ciudad del Vaticano | 22 | VA59001123987012 |
| Guatemala | 28 | GT82TRAJ01029879 |
| Irak | 23 | IQ98NBIQ65745072 |
| Irán | 26 | IR58054010518002 |
| Islas Vírgenes | 24 | VG96VPVG98700120 |
| Israel | 23 | IL62010898798709 |
| Kazajstán | 20 | KZ86125KZT500410 |
| Kosovo | 20 | XK05121201207567 |
| Kuwait | 30 | KW81CBKU9879879 |
| Mauricio | 30 | MU17BOMM0101101 |
| Mauritania | 27 | MR13987298710198 |
| Pakistán | 24 | PK36SCBL98798711 |
| República Dominicana | 28 | DO28BAGR98798701 |
| Santa Lucía | 32 | LC83109010149870 |
| Santo Tomé y Príncipe | 25 | ST68987198710051 |
| Serbia | 22 | RS35269875601001 |
| Seychelles | 31 | SC25SSCB11019879 |
| Timor Oriental | 23 | TL38008001207567 |
| Ucrania | 29 | UA21399622987002 |
Para ayudar a solventarle el problema a María con respecto a su envío de 1,000 euros a Juan, hay un sistema estandarizado de comunicación entre bancos llamado SWIFT mediante el cual se dan las instrucciones acerca de transacciones financieras en un ambiente que debería ser seguro, confiable y estandarizado.
Para ello, cada banco participante (no todos lo son) tiene un Código SWIFT o BIC, que lo identifica de forma única y que ha sido emitido por la sociedad para la telecomunicación financiera interbancaria mundial. Ya en días lejanos como el 2015, el sistema SWIFT procesaba 32millones de mensajes por día, teniendo 11,000 instituciones financieras de 209 países y jurisdicciones conectadas al mismo.
El Código de Identificación de Negocio, BIC o Código SWIFT, consta de ocho u once caracteres y sirve para identificar inequívocamente a una institución. Es como la cédula o el DNI de una institución financiera. Ejemplo: DEUTDEFF (Deutsche Bank) o BOFAUS3N (Bank of America).
El sitio web de la SWIFT provee de una página para confirmar Códigos SWIFT. Mediante la misma, se puede verificar si un BIC pertenece a determinada institución financiera, consultar el BIC de alguna o averiguar a cuál pertenece determinado BIC. Igualmente, se proporciona la dirección física de la institución en cuestión:
La red de mensajes seguros de la SWIFT se maneja desde tres centros de datos redundantes, uno en los EEUU, otro en los Países Bajos y el tercero en Suiza.
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Aunque nuestro tema son las transferencias bancarias internacionales, es necesario que revisemos un par de términos que se usan solo para transferencias de dinero en los EEUU, ya que a veces guardan relación con una transferencia internacional. Veamos:
Las transferencias de dinero entre bancos de los Estados Unidos pueden ser hechas mediante:
Con el fin de asegurarse que las transferencias sean ‘enrutadas’, direccionadas o encaminadas propiamente, es necesario identificar a cada banco con un código, los así llamados routing numbers o routing transit numbers (RTN) o bank routing numbers (números de ruta, números de enrutamiento de tránsito o números bancarios de ruta). Estos números consisten de nueve dígitos e identifican inequívocamente a cada banco dentro del sistema bancario estadounidense.
ABA es el acrónimo de la asociación de banqueros de los estados unidos, y el número o código ABA es el que dicha asociación le asigna a cada banco. Dicho número se puede encontrar en la parte inferior izquierda de los cheques bancarios estadounidenses y, aunque la mayoría de bancos están afiliados y tienen un código ABA, no todos lo están ni lo tienen.
Como dijimos, el número ABA es un código de nueve dígitos. Los cuatro primeros identifican a uno de los doce "distritos" en los que opera uno de los doce Bancos de la Reserva Federal bajo los que cae un determinado banco.
Los siguientes cuatro dígitos son el número que identifica al banco, mientras que el último dígito se usa para verificación. El ABA routing number, routing transit number (RTN) o bank routing number se usa para las transferencias “de papel”, como los cheques. Ejemplo: 063000047 es el “ABA” del Bank of America N.A. para la zona este de la Florida.
Debido a que un mismo banco puede estar registrado en más de uno de los ya mencionados doce distritos de los Bancos de la Reserva Federal, puede tener varios números de ruta. Así, el Bank of America N.A. publica un listado de más de cincuenta números ABA, ACH y (Fed)Wire, en el que se refiere al ABA como routing.
ACH es la sigla de la Automated Clearing House, una red electrónica para transacciones financieras, una forma de Cámara de Compensación.
Al igual que el ABA, el número o código ACH es un código de nueve dígitos usado en los Estados Unidos y que sirve para identificar a las instituciones financieras en ese país. Se usa para las transferencias electrónicas entre cuentas de diferentes bancos. Las transferencias ACH normalmente tardan dos a tres días en completarse y muchas veces pueden ser revertidas.
Ejemplo: 063100277 es el ACH del Bank of America N.A. para la zona este de la Florida.
Algunas veces, el código ACH puede ser el mismo que el ABA, pero es necesario consultar la información que el banco provee al respecto para tener certeza y evitar contratiempos. Ejemplo: 051000017 es el ABA y ACH del Bank of America N.A. para Ohio.
Las (Fed) wire transfers son transferencias electrónicas locales estadounidenses (no confundir con las wire transfers internacionales, es decir, las transferencias electrónicas internacionales), mismas que generalmente se hacen efectivas el mismo día y pueden tener un costo de USD 10 a USD 35. Raramente pueden ser revertidas.
El número o código para (Fed) wire transfers es un código de nueve dígitos usado en los Estados Unidos y que sirve para identificar a las instituciones financieras en ese país. Ejemplo: 026009593 es el número de ruta para “(Fed) wire transfers” del Bank of America N.A. para la zona este de la Florida.
Básicamente, el código ABA identifica a bancos estadounidenses para transferencias dentro de los EEUU y el código SWIFT identifica a todos los bancos del mundo que están afiliados a la sociedad SWIFT, incluyendo los estadounidenses, para transferencias internacionales.
Algunas veces, cuando usted transfiere a los EEUU, el formulario de su banco local o internacional para ordenar la transferencia tiene un campo para el ABA. Esto se debe a que su banco usa los servicios de un banco intermediario estadounidense y por ello, la transferencia “internacional” será local, desde la cuenta del banco intermediario o corresponsal en los EEUU hacia la cuenta del beneficiario, también en los EEUU.
Esta alternativa no es necesariamente más económica que hacer la transferencia proporcionando el Código SWIFT en vez del ABA.
Ahora, pasemos a hacer la transferencia bancaria internacional de la Sra. María y ver el papel de los bancos intermediarios. También, conoceremos los tres costos que tiene una transferencia. Y no olvide que, si desea ayuda con el código SWIFT o ABA de un banco, puede dejarnos una línea.
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Lima, 2020 febrero 25
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