"camino" y costos de una transferencia internacional

LOS BANCOS INTERMEDIARIOS O CORRESPONSALES

¿Cual es el camino que sigue una transferencia desde que es ordenada en un banco local hasta que llega a su destino en otro país? Pongamos un ejemplo para entenderlo mejor: la Sra. Ramos que vive en Belice quiere enviarle €1,000 al Sr. Brihola que reside en España. Para hacer la transferencia la Sra. Ramos usa a su banco GLOBAL en Belice para enviar el dinero al banco LA CAIXA de España que es donde el Sr. Brihola tiene su cuenta.

• Sólo en USA hay cerca de 8,000 bancos. Alrededor del mundo muchos otros.

• Para que una transferencia entre un banco y otro sea fluida, haría falta que todos ellos estén interconectados por alguna gran cámara de compensación mundial que pueda debitar de un banco y pagar a otro como sucede con la cámara de compensación de cada país. Tal cosa no existe.

¿Como entonces el banco GLOBAL le puede hacer llegar el dinero a LA CAIXA e indicarle que el mismo es para abonar a la cuenta del Sr. Brihola?

Para ayudar a solventar el problema hay un sistema estandarizado de comunicación llamado SWIFT mediante el cual se dan las instrucciones de las operaciones. Además cada banco participante (no todos lo son) tiene un Código SWIFT que lo identifica y - con respecto al movimiento mismo de los fondos - existen grandes Centros Financieros Mundiales como Nueva York y Londres donde los mayores bancos del mundo (unos pocos) tienen oficinas y mantienen cuentas mutuamente entre ellos. A su vez los miles de bancos del mundo, abren cuentas en uno(s) de esos pocos y grandes bancos.

Pasemos ahora al ejemplo y resolvamos el caso de una forma gráfica y fácil de entender. Suponiendo que el GLOBAL tenga cuenta en el DEUTSCHE BANK, BANK OF AMERICA, CITIBANK e ING GROUP en Londres, se pondrá en contacto con ellos para ver si en alguno de ellos LA CAIXA tiene cuenta igualmente. Ahora hay dos escenarios:

Que LA CAIXA tenga cuenta en uno de estos cuatro bancos donde el GLOBAL también tiene cuenta, por ejemplo en el ING GROUP. En este caso, el ING deduce el montante a enviar de la cuenta del GLOBAL con ellos y se lo abona a la cuenta que LA CAIXA tiene con ellos con las instrucciones de que sea abonado ese monto a la cuenta del Sr. Brihola.

Que LA CAIXA no tenga cuenta en ninguno de esos cuatro grandes bancos sino en otros dos pero diferentes: BNP PARIBAS y CREDIT AGRICOLE. Hechas algunas "pesquisas" resulta ser que el BNP PARIBAS y el DEUTSCHE BANK mantienen cuentas entre ellos. Lo que hará el GLOBAL entonces será pedirle al DEUTSCHE BANK que debite de la cuenta que mantiene en este último y lo abone a la cuenta que el BNP PARIBAS tiene con ellos también para que a su vez abonen dicho monto a la cuenta de LA CAIXA en el BNP PARIBAS con instrucciones de acreditar a la cuenta del Sr. Brihola.

Los bancos grandes que sirven como intermediarios para que el dinero llegue a destino se llaman así: "intermediarios" o "corresponsales" y cobran una cantidad fija o un pequeño porcentaje por hacer de puente entre la institución que envía (en este ejemplo el GLOBAL) y la que recibe (LA CAIXA). En el "trayecto" que debe seguir el dinero, interviene un banco intermediario, a veces dos y en casos extremos tres.

En cuanto al "costo" de las transferencias o los gastos que hay que hacer, los mismos son tres:

• Lo que cobra el banco que genera la transferencia, en este caso el GLOBAL y que puede ser una cantidad fija, pero que más generalmente es un porcentaje del monto a enviar.

• Lo que cobra(n) el/los banco(s) intermediario(s) o corresponsal(es).

• Lo que cobra el banco que recibe los fondos, en este ejemplo LA CAIXA.

En nuestro caso, las tarifas promedio con que operan los bancos con que trabajamos es de $20.00 para transferencias menores a $1,000.00, $40.00 para montos entre $1,000.00 y $5,000.00 y finalmente para montos mayores su tarifa es de $40.00 + 0.5% de lo que exceda a $5,000.00.

Lo que cobra el banco de la persona que recibe el dinero puede ser entre $9 y $20. Si se trata de un pago a un proveedor, es norma que este último asuma el cargo que aplique su banco.

Por último lo que cobran los bancos intermediarios. Una tabla de lo que cobran los bancos intermediarios que usa uno de los bancos donde mantenemos cuenta aparece aquí.